吴女士是一家外资企业的主管，她2002年与前夫办理了离婚手续，8岁的女儿归她抚养。今年年初，经人介绍他与同样是离异的张先生相识，并于今年国庆节登记结婚，组成了新的家庭。吴女士月收入6000元，有个人积蓄10万元，其中8万元是即将到期的一年期定期储蓄，2万元为活期存款。张先生开有一家建材商店，他思维灵活，经营有道，生意非常红火，平均每月纯赢利在2万元左右。目前他有现金类资产30万元，其中有20万元市值的股票(原投入30万元，后因股指下跌造成缩水)，民间借贷10万元(借给一位开工厂的朋友，协议年利率10%)；张先生和前妻生有一女，归女方抚养，但每月他要支付抚养费500元。

　　分析

　　中国目前的离婚率呈现了不断上升之势，同时众多离婚者在经过心理调整之后又陆续组建了新的家庭，但有关专家分析，再婚家庭和第一次婚姻有很大不同，再婚者面临着心理、人际关系、家庭经济等方面的问题和压力。首先，再婚者有婚姻失败的阴影，战战兢兢踏入新家庭，对另一方存有戒心，自然不自然地会在感情和经济上有不同程度地保留，唯恐全部投入后，换来的是又一次伤害。同时，由于涉及第一次婚姻所生的子女，如果再加上新婚后生育的子女，会使再婚者的家庭关系更为复杂，各种亲情维护等开支也比普通婚姻多，所以再婚家庭的理财显得更为重要。

　　吴女士夫妇年收入31万元，其中吴女士占23%，张先生占77%；目前其家庭现金类资产为40万元，其中银行存款占25%，股票投资占50%，民间借贷占25%.家庭财务状况表明，他们收入水平高、经济基础好，具有良好的资金积累和扩大再投资的潜力。同时，从家庭理财结构来看，也反映出两人的理财走入两个极端，吴女士理财观念比较保守，将自己个人的财产全部投入银行储蓄，年收益难以抵御物价上涨，进而会造成资产贬值。而张先生喜欢冒险，几乎把所有的积蓄都投入了风险投资上，随着年龄的增长，张先生家庭的风险承受能力会越来越弱，股票所占比例太高会对家庭财产的安全构成威胁；民间借贷虽然收益高，但风险更大，如果因债务人恶意逃债或经营亏损，很可能会使张先生血本无归；另外，张先生从事个体工作，没有各种保险保障。因此，其家庭理财需要较大的调整。

　　建议

　　1.夫妻应加强沟通，家庭财务宜实行AA制。两个经历失败婚姻的人重新结合在一起，一定要倍加珍惜，特别是在个人财务上，双方要以诚相待，不要相互保留和隐瞒，并注重加强家庭理财的交流和沟通。单从理财观念来看，吴女士夫妇两人存在很好的互补性，吴女士应学习先生注重收益的投资理念，张先生则应借鉴太太追求稳健的理财风格。在加强交流沟通的基础上，建议两人在相对透明的状态下，实行AA制理财，因为再婚夫妇的双方不但要负担各自父母的养老等正常开支，还要对不跟随自己的子女尽一番责任，如果“财务集中”的话，容易因“此多彼少”等问题引发矛盾，所以，各自财务独立的AA制对他们来说最合适不过。

　　2.适时、适量将股票转为开放式基金。张先生原价值30万元的股票被套牢，不但没有收益，反而会亏本。从他将大额资金投入股票市场来看，张先生可能炒股时间比较长，有一定的经验，但这几年股票市场在悄悄发生着变化，“卖菜的炒股都赚钱”的年代已经过去了，小散户赢利越来越难，跑赢大势的都是专业人士和机构。因此，建议张先生逐步减少股票的持仓量，考虑目前股市处于阶段性的底部，建议张先生暂时保留手中的股票，等待股市回暖后，减少持仓量，可以将2/3市值的股票予以套现。然后用这些资金采取申购的方式，购买易方达平稳、嘉实增长、南方稳健等收益稳妥的开放式基金，虽然开放式基金在某时段的收益会低于股票，但它能够避免个人炒股选错个股的失误，并且无论再大的熊市，基金的跌幅永远小于整体股市，所以购买开放式基金能有效减少家庭的投资风险。

　　3.银行存款宜转成国债或债券。基金国债具有收益稳妥、免利息税等优势，特别是当前国债发行量增大，品种越来越多，吴女士可用到期存款和活期存款积极参与，可以购买期限短的电子化凭证国债，这种国债期限一般为一两年，在目前利率可能进入上升通道的情况下投资价值较大；如果想长期投资，吴女士也可以到银行或证券公司购买记账式国债，这种国债期限长，收益是国债中最高的。另外，吴女士也可以购买适量的债券式基金，坐享分红和基金增值。

　　4.增加家庭抵御风险的能力。张先生从事个体工作，不能享受单位提供的社保和医保，所以他有必要通过加入商业保险的方式增强自己的抗风险能力。他可以购买养老性质的商业保险，比如新华人寿“锦绣年华”养老年金保险、太平“福满堂”年金保险等；同时还可购买重大疾病险、住院医疗附加险以及适量的寿险，以防止因自己出现意外而影响家庭的生活质量。吴女士也可以购买适量的养老类商业保险，以补充将来养老资金，提高晚年生活质量。另外为保证孩子有充足的教育基金，吴女士和张先生可以为孩子购买教育型保险，但一定要注意一碗水端平，无论是否跟随自己，双方的孩子都要考虑。